No primeiro semestre, os bancos na Rússia aumentaram significativamente o volume de dívidas perdoadas aos mutuários: a percentagem de créditos cancelados subiu de 0,01% para 1,25%, segundo “Izvestia”. Além disso, a cada terceiro devedor não são cobrados juros de mora. Especialistas atribuem esta tendência ao facto de os custos judiciais e as despesas com cobradores de dívidas frequentemente excederem o montante das próprias multas, especialmente considerando o aumento substancial das taxas judiciais (até 10 milhões de rublos) desde o ano passado. Paradoxalmente, apesar disso, os bancos recusam a reestruturação da dívida em 80% dos casos.
Segundo Dmitry Zhdanukhin, diretor-geral do Centro de Desenvolvimento de Cobrança de Dívidas, as instituições de crédito tentam, desta forma, evitar as falências dos mutuários. Ele aponta dois fatores: um desfavorável e outro favorável. O desfavorável prende-se com a deterioração geral da situação económica da população, levando a dificuldades de refinanciamento. Nesses casos, é mais vantajoso para os bancos mostrar flexibilidade e oferecer o perdão parcial da dívida para recuperar alguma quantia.
O aspeto favorável está ligado à melhoria da análise e dos modelos de pontuação de crédito (scoring) graças à inteligência artificial, que permite aos bancos verificar que uma certa percentagem de perdão aumenta a recuperação total das dívidas. Zhdanukhin também observa que a reestruturação e o perdão são percebidos de forma muito diferente pelas pessoas. A reestruturação, frequentemente usada durante a pandemia, mostrou que, no final, é preciso pagar mais. Por outro lado, a oferta de um perdão parcial da dívida motiva os clientes a procurar mais ativamente os fundos necessários. Assim, mais mutuários estão dispostos a encontrar recursos adicionais para evitar o processo de falência, especialmente se o valor da dívida exceder 500 mil rublos.
Riscos e Consequências da Prática de Perdão de Dívidas
Em julho, os pagamentos em atraso de créditos pessoais atingiram um recorde de 1,5 biliões de rublos – o valor mais alto em seis anos de registo estatístico, segundo dados do Banco Central. Quais são os riscos desta prática de perdão de dívidas? Grigory Galitskikh, vice-diretor do grupo de empresas “Financial Services”, acredita que o sistema pode falhar com as instituições de crédito e prejudicar os mutuários cumpridores. Ele salienta que esta abordagem cria uma motivação inadequada para os devedores.
Ao contrário do modelo anglo-saxónico clássico “pay as you can” (paga o que puderes), onde o prazo de pagamento pode ser estendido, na prática russa atual, isso é frequentemente interpretado como “paga o que puderes e sê livre”, o que, na sua opinião, é uma tendência prejudicial. Se uma pessoa pede dinheiro emprestado com a expectativa de que o crédito poderá ser descontado caso não consiga pagar a tempo, isso prejudica gravemente a economia. Consequentemente, os mutuários cumpridores acabam por pagar mais, pois alguém tem de cobrir os juros.
Na fase de cobrança coerciva, a taxa média de recuperação da dívida, especialmente para pequenos montantes, é de apenas 2% a 15%. Isto significa que entre 85% e 98% dos mutuários com pagamentos em atraso não cumprem as suas dívidas, e o sistema, de certa forma, permite isso. Galitskikh duvida que todos estes cidadãos realmente não tenham os meios para pagar as suas dívidas. Ele alerta que tal prática pode levar à diminuição da aprovação de créditos e ao seu encarecimento. É provável que a proporção de empréstimos garantidos ou participativos aumente em comparação com os créditos de consumo simples, ou que as taxas de juro sejam significativamente diferenciadas, uma vez que não faz sentido para os bancos concederem crédito se a probabilidade de não pagamento impune for muito maior do que a de um reembolso diligente.
Aumento dos Créditos de Retalho e Pedidos de Moratória
De acordo com dados do Banco Central, no final do primeiro semestre, a percentagem de créditos automóveis com pagamentos em atraso há mais de 90 dias atingiu 4%, e a de hipotecas ultrapassou 1%. No segundo trimestre, o número de mutuários que solicitaram moratórias duplicou, superando os 230 mil. O número de pedidos de reestruturação através dos programas internos dos bancos aumentou 90%, atingindo 1,5 milhões de pessoas.
